-

Рефинансирование ипотеки в каких банках проводят

Содержание
  1. Рефинансирование ипотеки в 2020 году — условия банков и инструкция
  2. Когда выгодно рефинансировать ипотеку
  3. Какие «подводные камни» могут быть
  4. На что нужно обратить внимание
  5. Рефинансирование ипотеки под 6%
  6. Если ипотека с материнским капиталом
  7. Как рефинансировать ипотеку в 2020 году
  8. 1.Выберите банк и соберите необходимые документы
  9. 2.Подайте заявку и дождитесь одобрения
  10. 3.Уведомите ваш банк
  11. 4.Оцените недвижимость
  12. 5.Подпишите договор
  13. 6.Погасите долг перед предыдущим банком
  14. 7.Зарегистрируйте изменения в Росреестре
  15. Где выгодно рефинансировать ипотечный кредит
  16. 7 шагов рефинансирования ипотеки в 2020 году и лучшие предложения ипотечных банков
  17. Что это за процедура и на что обратить внимание?
  18. Когда рефинансирование действительно выгодно?
  19. Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?
  20. Ипотека с рефинансированием потребительских кредитов
  21. Комплексное рефинансирование
  22. Как происходит объединение ипотеки и кредитов?
  23. Какие банки делают комплексное рефинансирование?
  24. Как подать заявку на перевод кредитов и рефинансирование ипотеки?
  25. Документы для комплексного рефинансирования
  26. Выгоды рефинансирования

Рефинансирование ипотеки в 2020 году — условия банков и инструкция

Рефинансирование ипотеки в каких банках проводят

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

Ошибочно считать, что перекредитация ипотеки возможна только в другом банке.

При заключении договора, в 90% случаев прописан пункт, согласно которому ставка не должна изменяться в течение всего периода погашения долга. Даже если появится новая, более выгодная программа с более низкой процентной ставкой, заемщик продолжит выплачивать более высокий процент согласно договору.

В таком случае выгодно рефинансировать у собственного кредитора. Это позволит снизить платежи, уменьшить общую переплату. Кроме того, клиенту, добросовестно погашающему долг, точно не откажутся пойти навстречу.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

  • В семье ухудшилась финансовая ситуация

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

  • Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

  • До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

  • У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Какие «подводные камни» могут быть

  • Запрет на рефинансированиеили штраф

Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.

  • Отказ в передаче объекта залога

Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.

Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.

У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.

С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.

С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.

Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.

Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.

На что нужно обратить внимание

Не торопитесь радоваться красивым цифрам. Разница между минимумом и максимумом может составлять 15% — 30%. Подайте заявку и выясните, какой процент по рефинансированию ипотеки готовы предложить именно вам.

  • Полная стоимость перекредитования

В нее могут входить различные комиссии, необходимость заказывать переоценку недвижимости, дополнительные расходы на сбор нового комплекта документов. Учтите полную стоимость, иначе может оказаться, что вы меняете «шило на мыло».

! Перед оформлением обязательно попросите предоставить информацию по всем платежам, которые нужно будет вносить. Крайне желательно получить ее в письменном виде.

Рефинансирование ипотеки под 6%

В соответствии с Постановлением N 1711, семьи, в которых с 2018 по 2022 год появился второй или третий ребенок, могут не только оформить ипотечный кредит с субсидией на 3, 5 или 8 лет, но и получить перекредитацию уже оформленного займа.

Не все банки аккредитованы Минфином на участие в данной программе. Иногда под субсидированную программу маскируют стандартный займ с маткапилом. Поэтому очень важно правильно выбрать кредитора.

Если ипотека с материнским капиталом

Для участия в кредитовании под материнский капитал кредитору не нужна специальная лицензия. Тем не менее, не все кредитные организации предоставляют данную возможность. Это не значит, что программа рефинансирования ипотечного кредита будет в принципе недоступна, но с оптимальными условиями придется проститься.

Как рефинансировать ипотеку в 2020 году

Кредитное законодательство практически не поменялось в этом году, поэтому процесс получения перекредитации остался почти неизменным. Тем не менее, несколько нюансов стоит учесть.

1.Выберите банк и соберите необходимые документы

Лучше подавать заявку, уже имея на руках необходимый комплект документов.

Потому что сбор может занять определенное время, за которое изменится выбранное предложение. Или компания «закроет план» по заемщикам.

Да, такой план существует – и после того, как выдается определенная сумма займов, либо негласно повышаются требования, либо же начинают поступать массовые отказы.

Стандартный список документов включает в себя:

  • паспорт
  • подтверждение доходов (2-НДФЛ, выписка со счета и т.д.)
  • второй документ не обязателен, но позволит снизить процентную ставку (ИНН, СНИЛС, водительские права)
  • ксерокопию трудового договора/трудовой книжки (владельцы компаний предоставляют копию учредительных документов)
  • информация по рефинансируемому ипотечному займу (срок, сумма, условия, погашенная часть и т.д.)

Итак, документы собраны. Что делать дальше?

2.Подайте заявку и дождитесь одобрения

Чтобы сэкономить время, первую заявку лучше подать онлайн. Принятие решения займет от получаса до 2-3 дней.

3.Уведомите ваш банк

Если по заявке было принято положительное решение, дальше нужно посетить финансовую организацию, в которой у вас оформлена ипотека, уведомить кредитора о желании досрочно погасить долг и взять справку с реквизитами и информацией по остатку задолженности.

4.Оцените недвижимость

Не всегда этот пункт является обязательным. Уточните заранее, потребуется ли переоценивать недвижимость. Это дополнительные траты, которые способны сократить итоговую выгоду от перекредитации.

Если переоценка нужна и предложение остается выгодным, выясните также, требует ли финансовая организация заключения конкретного оценщика. Некоторые принимают заключения только от определенных компаний.

5.Подпишите договор

Не забудьте о страховке. Если рефинансирующее учреждение не сотрудничает с вашей страховой и страховку не засчитают, это может добавить 2-3% к ставке.

6.Погасите долг перед предыдущим банком

Зачисление средств в счет погашения кредита производится автоматически по предоставленным вами реквизитами в течение 2-3 дней.

После этого нужно получить справку о полном погашении и закладную с отметкой о передаче объекта залога новому залогодателю.

7.Зарегистрируйте изменения в Росреестре

Для смены залогодателя в Росреестре нужно предоставить новый договор.

Где выгодно рефинансировать ипотечный кредит

В каком банке выгодно сделать рефинансирование? Многое зависит от условий и соответствия заемщика требованиям конкретной финансовой организации.

Financer.com проанализировал наиболее привлекательные предложения и выяснил, для каких категорий заемщиков они будут оптимальными.

  • ставка от 6,49%
  • до 10 миллионов рублей
  • на срок до 25 лет
  • возможно одобрение без 2-НДФЛ
  • одобрение по 2 документам
  • простое оформление

Подробнее

  • ставка от 7,8%
  • до 30 миллионов рублей
  • одобрение > 82%
  • чаще одобряют клиентам с 25 лет
  • доход средний и выше среднего

Подробнее

  • ставка от 10,2%
  • до 30 миллионов рублей
  • на срок до 30 лет
  • учитываются любые доходы (даже по выписке с банковского счета)

Подробнее

  • льготная ставка от 9,2%
  • до 50 миллионов рублей
  • рассмотрение заявки за 1-3 дня
  • 100% онлайн оформление (приезжаете в офис только подписать договор)

Подробнее

  • 85% — шанс одобрения для клиентов возрасте от 35
  • ставка от 11,9%
  • сумма до 30 миллионов
  • для оформления нужно 4 месяца стажа на текущем рабочем месте + стационарный телефон (рабочий или домашний)

Подробнее

Статья подготовлена на основе: Федерального Закона N 230-ФЗ, Постановления Правительства N 1711, Федерального Закона N 86-ФЗ, Федерального Закона N 353-ФЗ.

Источник: https://financer.com/ru/kredit/refinansirovanie-ipoteki/

7 шагов рефинансирования ипотеки в 2020 году и лучшие предложения ипотечных банков

Рефинансирование ипотеки в каких банках проводят

Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов.

Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2020 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки.

На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования.

При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Источник: https://IpotekuNado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Ипотека с рефинансированием потребительских кредитов

Рефинансирование ипотеки в каких банках проводят

Накопить много кредитов труда не составит – сложнее всего справиться с образовавшейся финансовой нагрузкой. Всегда, при оформлении кредита, заёмщик ориентируется на текущие доходы и не закладывает вариант их уменьшения.

Но – случается всякое, и очень много факторов способны вывести из материального равновесия: болезнь, сокращение, увольнение, рождение детей, перевод на другую должность и пр. Что делать, если доходов не хватает на кредиты? Как изменить ситуацию без вреда для кредитной истории и собственного бюджета?

Комплексное рефинансирование

О программе рефинансирования знают практически все, но в большинстве банков присутствует деление на продукты:

  • Рефинансирование потребительских кредитов
  • Рефинансирование ипотеки
  • Комплексное рефинансирование

Чтобы сделать рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один, нам потребуется третья программа. Её преимущество заключается не только в возможности объединения разноплановых кредитов, но и в более удобных сроках погашения, низкой ставке банка и повышенной вероятности одобрения (за счёт присутствия залога).

Если стандартные программы рассчитаны на срок до 60 месяцев, то ипотека с рефинансированием потребительских кредитов может быть оформлена на период до 15-30 лет. Впрочем, не всегда такие длительные сроки будут востребованы – снижение ставки позволит существенно сократить объём выплат и период кредитования.

Как происходит объединение ипотеки и кредитов?

Как и в стандартном рефинансировании, вам предоставляется возможность объединить сумму задолженности по всем обязательствам в одну ссуду.

Ваша ипотека становится залогом по объединённой задолженности, что увеличивает вероятность одобрения.

При этом, средняя ставка на ипотечное рефинансирование 9 процентов распространяется на все обязательства – вне зависимости от действующего процента.

Вы можете подать на рефинансирование все кредиты, соответствующие требованиям банка:

  • Выданные в рублях,
  • Не ранее, чем 3 месяца назад,
  • До окончания выплат – более 3 месяцев,
  • Нет просрочки более 29 дней;
  • Кредит ранее не был реструктуризован;
  • Минимальная сумма каждого из кредитов – от 30000 рублей.

Лимит рефинансирования с ипотекой, как правило, ограничен 80% стоимости залогового обеспечения и более, при достаточной платежеспособности клиента. Банки могут предложить дополнительные средства на ваши личные нужды, если позволит кредитная нагрузка (максимальный лимит кредитной нагрузки на доход составляет 50%).

Рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу можно объединить с 4 кредитами (максимальное количество займов в рефинансировании ограничено 5-ю).

Процесс перевода кредитов стандартный: новый кредитор погашает все ваши действующие обязательства досрочно, предоставив вам удобный график погашения с выбранным сроком.

Какие банки делают комплексное рефинансирование?

Комплексным рефинансированием занимаются только крупные банки, в линейке которых предлагается и ипотека, и различные виды потребительского кредитования.

Лучшие условия на сегодняшний день предлагают:

В перечисленных организациях – самые лояльные условия перевода кредитов, низкие ставки и возможность получить дополнительные средства при объединении кредитов.

Как подать заявку на перевод кредитов и рефинансирование ипотеки?

Онлайн заявка – лучший способ обращения к кредитору. Не выходя из дома. В течение 1-2 дней вы узнаете ответ банка.

Онлайн заявку можно заполнить адресно в один из банков ТОПа, перечисленных выше, или подать общую анкету на рассмотрение во все банки одновременно:

Ваша заявка принята

С вами свяжется персональный менеджер в течение рабочего дня

Рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам одобряют легко, если на протяжении последних 12 месяцев вы не допускали серьёзных нарушений договорных обязательств. Сложнее придётся тем, кто пару раз отодвигал срок погашения и вносил платеж с задержкой на несколько дней. В этом случае следует увеличить количество онлайн заявок или воспользоваться помощью брокеров.

На нашем сервисе вы можете подать заявку на рефинансирование ипотеки по паспорту – на этапе рассмотрения дополнительные документы вам не потребуются. Собирать список бумаг следует, получив положительный результат по вашей анкете.

Документы для комплексного рефинансирования

Перевод ипотеки в другой банк предусматривает переоформление залога на нового кредитора.

Это условие обязывает заёмщика заново собирать документы:

  • Документы на объект залога;
  • Оценка (если сделана более 12 месяцев назад);
  • Документы о доходах – только если берете дополнительную сумму;
  • Действующие кредитные договора или справки/выписки об остатке задолженности – можно взять в интернет банке текущего кредитора.

Согласие действующего кредитора на досрочное погашение кредита сейчас не требуется, поскольку законодательно банки не имеют права ограничивать клиентов в расторжении договора при внесении полной суммы задолженности и штрафовать за сокращение периода кредитования.

Нюанс:

После согласования рефинансирования ипотеки с новым кредитором, вам потребуется забрать закладную у прежнего банка и переоформить её на нового займодавца. Для этого, потребуется снять обременение в Росреестре (можно через МФЦ).

Выгоды рефинансирования

Рефинансирование ипотеки и действующих кредитов принесёт вам такие преимущества:

  • Экономия на переплате (актуально для кредитов, погашенных менее, чем на 50%);
  • Удобный ежемесячный взнос под текущие возможности бюджета;
  • Сокращение расходов на содержание нескольких кредитов;
  • Единая дата оплаты по всем обязательствам;
  • Возможность замены поручителя, замены залога.

Перед тем, как оформить рефинансирование, необходимо детально просчитать свои выгоды на кредитном калькуляторе. Для этого, суммируйте остаток задолженности по действующим графикам и сравните с расчётом по графику рефинансирования. Найдите оптимальный баланс между сроком погашения и ежемесячным взносом – чем меньший срок вы выберите, тем больше будет ваша выгода от рефинансирования.

Источник: https://moscredit.ru/articles/i-obedinit-ipoteku-i-kredity

Юрист подскажет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: