-

Реструктуризация кредита что это

Содержание
  1. Что такое реструктуризация кредита? в каких случаях она необходима и как правильно её провести? Выгодно ли это заемщику?
  2. 2. В каких ситуациях может потребоваться реструктуризация?
  3. 3. Виды реструктуризации
  4. 4. Реструктуризация или рефинансирование(перекредитование)? Что выгоднее?
  5. 5. Какую выгоду от реструктуризации получает заемщик?
  6. 6. Порядок оформления документации для реструктуризации. Основные требования
  7. 7. Платеж лояльности при реструктуризации
  8. Реструктуризация кредита: что это такое — особенности и нюансы
  9. Понятие реструктуризации долга по кредиту
  10. Суть реструктуризации
  11. В каких случаях проводится процедура
  12. Кредитные каникулы
  13. Пролонгация
  14. Изменение ставки
  15. Рефинансирование
  16. Списание
  17. Как составить заявление на реструктуризацию долга
  18. Реструктуризация долга по кредиту в МФО
  19. Реструктуризация кредитного долга юридического лица
  20. Как реструктуризировать долг по кредиту?
  21. Подробнее о реструктуризации кредита
  22. Условия для проведения реструктуризации кредита
  23. Положительные стороны для обеих сторон
  24. Как осуществляется процедура реструктуризации
  25. Реструктуризация ипотеки
  26. Виды реструктуризации
  27. По каким критериям выбирать банк для реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? в каких случаях она необходима и как правильно её провести? Выгодно ли это заемщику?

Реструктуризация кредита что это

Существенные изменения в условиях кредитного договора называют реструктуризацией.

Программа реструктуризации является универсальной, и может быть применена после того, как заемщик допускает просрочки по договору или имеет пропущенные платежи. Если заемщик имеет штрафную задолженность — это также может быть причиной пересмотра условий договора.

Банкам всегда выгоднее пересмотреть условия кредитования, нежели разбираться в суде, тратя на это время и средства.

Кроме того, такие разбирательства попадают в отчетность банка со статусом «проблемный кредит» или «невозврат», что существенно снижает рейтинг финансовой организации.

2. В каких ситуациях может потребоваться реструктуризация?

Изменение условий договора возможно в таких ситуациях:

  • призыв в армию заемщика;
  • снижение доходов по причине урезания зарплаты или увольнения заемщика;
  • вынужденный уход в отпуск, в связи с уходом за ребенком;
  • утеря заемщиком дополнительного дохода;
  • инвалидность, заболевания, смерть (в последнем случае условиями реструктуризации могут воспользоваться наследники);
  • прочие уважительные причины, которые повлияли на уменьшение доходов заемщика.

3. Виды реструктуризации

  1. Смена валюты кредита. Не самый выгодный с экономической точки зрения вариант, особенно для банков, но в последнее время применяют его достаточно часто. Данный вариант может применяться только для заемщиков с хорошей репутацией, и только на выгодных для обеих сторон условиях.

    Такой вариант предусматривает смену кредита взятого в американской или европейской валюте на кредит в рублях, с учетом курса и процентной ставки по нему.

  2. Смена карточного кредита в наличный. Используется в крайних случаях, ведь выгода для клиента заключается в снижении ставки.
  3. Пролонгация срока действия кредитного договора(увеличение срока кредитного договора).

    Например, заемщик брал кредит на 3 года, а по новым условиям кредитования, он сможет отдать займ в течении 5 лет (при этом ежемесячный платеж соответственно также уменьшается).

  4. Списание начисленных штрафов или пени (может быть полным или частичным).
  5. Право воспользоваться кредитными каникулами. Такой услугой может воспользоваться заемщик в случае потери работы.

    Предоставляют кредитные каникулы на 3 — 6 месяцев. Чтобы иметь такую возможность, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление. После того как оно будет утверждено, клиент сможет получить возможность определенное время не платить проценты по кредиту, а только основной долг. Пени за это насчитываться не будут.

  6. Снижение процентной ставки.

    Такая политика применяется только к проверенным и надежным клиентам. Снижение процента ведет к уменьшению суммы регулярных платежей.

  7. Комбинация нескольких вариантов.

4. Реструктуризация или рефинансирование(перекредитование)? Что выгоднее?

Если человек попадает в такую ситуацию, в результате которой у него не остается возможности выплачивать кредит на прежних условиях, перед ним возникает задача, как поступить дальше?

В случае проблем со здоровьем или временными трудностями с работой, в результате которых он не может выплачивать всю сумму, заемщик может воспользоваться кредитными каникулами или другими выгодными условиями.

Также банк может предложить провести рефинансирование (подразумевает частичное либо полное погашение задолженности с помощью получения нового кредита).

Сама процедура рефинансирования предусматривает взятие нового кредита на более выгодных условиях (предоставляется более дешевый кредит).

Например, если раньше заемщику предлагали кредит по ставке в 25%, то в результате программы рефинансирования, заемщик получает кредит под 17% годовых.

Рефинансирование кредита можно получить в другом банке. Не в том, где выдавался первый кредит.

Рефинансирование основывается на следующих моментах:

— старый кредит закрывается новыми средствами;
— заемщик не может получить новые кредитные средства, так как ими погашается старый кредит;
— кредит будет выдан на новых условиях (более выгодных).

Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования обращаться в другой банк не обязательно, большинство банков предлагают воспользоваться такой услугой прямо у них (для этого разработаны специальные программы). Единственной проблемой, которая может возникнуть – рефинансирование предоставляется не во всех случаях.

Если выяснять, какая из данных услуг будет более выгодной – однозначного ответа нет, так как необходимо сравнивать конкретные условия одного предложения и другого. Принципиальное отличие реструктуризации от рефинансирования лишь в том, что реструктуризация делается в рамках одного банка, тогда как рефинансировать старый кредит вы можете получив новый в другом банке.

В основном заемщики выбирают реструктуризацию, ведь это более удобный и легкий способ снизить ежемесячную сумму обязательного платежа. Часть банков сама предлагает своим клиентам воспользоваться более выгодными условиями кредитования, так как это выгодных ход для обеих сторон. Если же клиент желает воспользоваться процедурой рефинансирования в рамках одного банка, банки зачастую отказывают.

Причинами отказа в рефинансировании кредита в рамках одного банка могут быть как экономические (банку попросту не выгодно полное досрочное погашение одного кредита и выдача другого по сниженной ставке), так и технические причины(рефинансирование — это стандартный банковский продукт, который проходит стандартную процедуру проверки заемщика. И если тот уже имеет просроченную задолженность в одном банке, маловероятно что ему там же одобрят новый кредит для рефинансирования старого).

Выбрав реструктуризацию, заемщику придется продлевать сроки сотрудничества с банком, а значит, выплаты в пользу банковского учреждения увеличиваются. В сумму рефинансирования с большой вероятностью будут включены: сумма задолженности, штрафы, банковские комиссии. По решению суда эти суммы могут быть в разы меньше.

Получается, что лучше подобрать оптимальную программу реструктуризации кредита в рамках одного банка, либо рефинансирование с помощью кредита в другом.

Причем при втором варианте необходимо с первым банком снижать размер штрафов и пеней за просрочку, попросту торгуясь с их представителями.

Это нужно для того, чтобы в этих штрафов не было в итоговой сумме, необходимой для единовременного погашения кредита.

Стоит отметить, что свои преимущества и недостатки будет иметь каждая из программ, поэтому окончательный выбор будет зависеть только от заемщика.

5. Какую выгоду от реструктуризации получает заемщик?

Клиент получив согласие от банка на изменение договора на более выгодные условия дальнейшего погашения кредита может:
— сэкономить собственные средства;
— поддерживать имидж надежного заемщика перед банком;
— не допустить появление неоплаченных штрафных санкций;
— не допустить возникновение судебных разбирательств со стороны банка;
— избежать взысканий задолженности в принудительной форме;
— избавиться от неплатежеспособности, так как банк уменьшает суммы плановых ежемесячных выплат, и клиент может погасить кредит по новым более выгодным условиям.

6. Порядок оформления документации для реструктуризации. Основные требования

Для проведения данной процедуры клиенту необходимо предоставить:
— трудовую книжку, где будет отмечено, что он уволен после получения кредита;
— паспорт;
— заявление — анкета;
— соглашение со стороны супруга о внесении изменений в условия договора;
— справка от органов службы занятости о том, что человек состоит на учете, и сумму пособия, которую он получает;
— справка с места работы по форме 2 – НДФЛ за последние полгода.
Возраст заемщика, который может воспользоваться данной процедурой не должен превышать 70 лет.

При рассмотрении документов, кредитная организация будет уделять особое внимание причине, по которой заемщику понадобилось изменить условия кредитования. Так как именно от изменений в договоре будет зависеть, сможет заемщик далее систематически выплачивать кредит или нет.

Также для реструктуризации долга потребуются:— дата и номер кредитного соглашения;— подробно описать причины, по которым заемщик не может платить кредит дальше по старому графику;— размер полученного кредитного лимита;— даты первой просрочки и последнего платежа;— дату и способ внесения первых средств по задолженности;— размер остаточного взноса, сумма погашенной кредитной задолженности;

— посильный размер ежемесячного взноса на период подачи данного заявления.

Важные моменты при оформлении документации:

1. При оформлении любого заявления подавать его необходимо только в письменном виде.2. Не зависимо от того какой вы получили ответ (подтверждение или отказ) оно должно быть официально заверено.3. Если банк не предоставляет образец для написания заявления, оно может быть написано в произвольной форме, но обязательно с указанием основных данных.

4. Соглашение между банком и заемщиком обязательно должно содержать схему реструктуризации, сумму процедуры, данные сторон, дату заключения сделки.

7. Платеж лояльности при реструктуризации

Важным моментом при реструктуризации кредита является так называемый «платеж лояльности». Это сумма, которую необходимо внести заемщику непосредственно перед подписанием договора о реструктуризации.

Как правило данный платеж не меньше половины суммы ежемесячного платежа по выданному ранее кредиту. Необходимо будет согласовать с представителем банка, чтобы «платеж лояльности» пошел в счет погашения «тела кредита», а не начисленных штрафов и пеней за просрочку.

Чтобы он не ушел «в зрительный зал», а пошел на снижение долговой нагрузки.

Реструктуризация – хороший вариант выхода из трудной экономической ситуации для заемщика, который по ряду уважительных причин не может погасить задолженность на прежних условиях кредитования.

Уважаемые читатели! Если у Вас остались вопросы или есть комментарии по теме статьи — пожалуйста, оставляйте их ниже. 

Источник: https://bizid.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация кредита: что это такое — особенности и нюансы

Реструктуризация кредита что это

Возможно, лет пять назад никто об этом даже не слышал, а теперь все теленовости и газетные заголовки рассказывают об этом банковском «шаге навстречу».

Что же это такое реструктуризация долга по кредиту, в каких случаях заемщик может ею воспользоваться, почему сотрудники банка могут отказать провести эту процедуру, и какие есть альтернативы – обо всем этом мы расскажем подробно в этой статье.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Когда вы берете денежные средства в кредит в любом банке (или кредитной организации), вы подписываете договор, где четко оговорены все условия по его возвращению:

  • Ежемесячные платежи;
  • Сроки;
  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Пеня за опоздание с внесением оплаты по погашению;
  • Штрафные санкции за отсутствие оплаты кредита более месяца.

Когда с вашей стороны начинаются нарушения этих условий, в частности — вы опаздываете с оплатой или вовсе остановили погашение своего кредита, ваш долг не уменьшается, а наоборот – стремительно растет, затаскивая вас в долговую яму.

Действия банковских структур в таких случаях почти стандартны: если не удается образумить клиента и заставить его платить кредит, банки перепродают его долг коллекторам или же обращаются в суд.

Первые приносят в жизнь бывшего уже клиента банка много негативных моментов, во втором случае должнику придется познакомиться с судовыми приставами, и как результат — лишиться имущества.

И вот чтобы эти два варианта решения проблемы с оплатой кредита не ворвалась в вашу жизнь, была и придумана процедура реструктуризации вашего денежного долга. При этом из всех возможных вариантов, наверное, это самый дешевый способ решить данную проблему.

Суть реструктуризации

Реструктуризация кредитного долга — это комплекс действий со стороны банка-кредитора, направленных на изменение условий договора, вызванные необходимостью погашения выданного им кредитного займа. Основная цель этой процедуры – облегчить и ускорить процесс выплаты долга по займу со стороны клиента.

Виды реструктуризации:

  • Пролонгация кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Кредитные каникулы;
  • Списание долга;
  • Рефинансирование;

Что касается самих видов кредитов, то чаще всего в банк обращаются с просьбой провести реструктуризацию ипотечного займа, и реже — просто потребительского.

В каких случаях проводится процедура

Весомые причины, по которым банк может согласиться на изменение условий вашего кредитного договора:

  1. Вы попали под сокращение;
  2. Изменение уровня зарплаты в меньшую сторону;
  3. Наступление беременности или декретный отпуск;
  4. Болезнь, операция, инвалидность;
  5. Призывают в армию вас или члена семьи, на чьи доходы вы рассчитывали;
  6. Тюремное заключение (заявление пишут родственники должника);
  7. Смерть и переход долга к наследникам;
  8. Девальвация рубля.

Какой минус данной процедуры? В конечном результате может оказаться, что совокупная сумма выплат по кредиту все равно возрастет.

Наверное, именно поэтому в Сбербанке том же стали охотнее соглашаться на проведение этой процедуры, ведь в убытке они определенно не будут.

Но если по какой-то причине кредитор не идет на уступки и не желает реструктуризировать долг, можно обратиться в другие банки, например в ВТБ 24, с просьбой рефинансировать ваш кредит.

Что такое реструктуризация кредитного долга мы разобрались, пора рассмотреть ее варианты и процедуру.

Кредитные каникулы

Так называемые кредитные каникулы представляют собой отсрочку по платежам.

Она может быть оформлена, например, в случае длительной госпитализации – клиент просто не будет иметь возможность работать и оплачивать займы вовремя, или командировки за рубеж при отсутствии у клиента уверенности, что кто-то из его родственников будет выполнять условия погашения его кредитной задолженности. Но куда чаще просят оформить этот вид реструктуризации из-за возникших у клиента жизненных трудностей.

Тут, как правило, каждый случай рассматривается индивидуально, и обращается внимание на кредитную историю клиента, есть ли у него поручитель и другие моменты. Срок кредитных каникул, как правило, небольшой – до полугода, реже год-два.

При этом случаи, когда владелец долга полностью освобождается от уплаты на этот срок тоже не частое явление. Больше практикуется переход на частичное погашение займа.

Пример: в течение оговоренного срока клиент оплачивает исключительно основную суму займа, или же погашает долг только по процентам, уже ранее начисленным.

Пролонгация

Удлинение срока по кредитным выплатам (пролонгация) существенно увеличивает саму сумму денежных выплат, но ценой уменьшения ежемесячных платежей. Этот способ хорошо подходит людям, потерявшим работу или сменившим ее место с потерей зарплаты. Также таким видом реструктуризации кредита идут навстречу молодым матерям или матерям-одиночкам.

Изменение ставки

Изменение процентной ставки, по статистике, меньше всего используется. Так как это основной заработок банка и ему не выгодны такие потери. Но в случае долга по ипотеке это становится лучшим выходом в ситуации для обеих сторон.

Рефинансирование

Рефинансирование вашего кредита другим банком возможно лишь в том случае, если ваш банк не пошел вам навстречу или его условия изменений кредитного договора вас не устраивают, но благодаря отличной кредитной истории вы можете рассчитывать на реструктуризацию долга по действующему кредитному договору и оформление нового целевого займа. По факту денежные средства, что вы задолжали, перечисляются новым банком предыдущему заемщику.

Списание

Стоит вспомнить, что в некоторых банках действует «программа дисконта», что являет собой процедуру списания задолженности.

Ее можно запросить, если вдруг после того, как клиент долго не платил и у него скопился внушительный долг по кредиту и процентам, и он (или его наследники) решили одним махом погасить его. В таких случаях с банком ведутся переговоры о списании части задолженности.

В зависимости от банка, экономической ситуации, размера кредитного долга и готовности клиента оплачивать единоразовым платежом – это может быть и 50-70% от суммы задолженности.

Как составить заявление на реструктуризацию долга

В процессе возникновения задолженности алгоритм действий любого банка одинаков. Сначала сотрудники оповещают клиента о необходимости погашать свой кредитный долг (телефонный звонок, смс-уведомление, рекомендованные письма).

Это может происходить на протяжении 4-6 месяцев, после чего – если выплаты не возобновились – банк может сам предложить клиенту пересмотреть договор, а может и начать процесс передачи дела в суд (или продать долг коллекторам).

Поэтому не стоит ждать, а лучше самим заняться этим вопросом.

Итак, чтобы получить желанные послабления для удачного и своевременного исполнения своих кредитных обязательств, не испортив при этом свою кредитную историю, должнику необходимо написать письмо в банк, или обратиться к кредитному специалисту на месте.

 Выслушав вас и рассмотрев ваши доказательства, банковский работник предложит написать заявление, где нужно будет подробно описать причины вашей просьбы о реструктуризации кредитного долга.

В банке всегда предоставляется образец заявления, хотя не стоит особо беспокоиться о соответствии каким-то юридическим требованиям – разрешена свободная форма составления данного обращения и вам подскажут, как это делается.

Главное указать в заявлении:

  • Данные по вашему кредитному договору (номер, дата составления);
  • Сумма кредита (в совокупности со страховкой и различными услугами);
  • Сумма уже погашенного кредита;
  • Остаток займа;
  • Дата последнего платежа;
  • Дата первого просроченного платежа;
  • Причины, повлиявшие на появление задолженности;
  • Как именно вы желаете изменить условия кредитного договора: изменение ежемесячной суммы платежа, уменьшение процентной ставки, пролонгация (увеличить срок действия договора), отсрочка по выплатам, списание долга;
  • Стоит упомянуть также, что вы являетесь вкладчиком или держателем зарплатной\социальной карты в данном банке.

Заявление всегда оформляют в двух экземплярах. Помимо заявления необходимо будет представить все чеки о совершенных уже платежах и письменные доказательства описанных в нем причин просрочки кредитных платежей:

  • Справка с нового места работы;
  • Справка с биржи труда;
  • Справка о том, что состоите на учете в женской консультации;
  • Справка что находитесь в декретном отпуске;
  • Трудовая книжка, где есть запись об увольнении;
  • Документы и справки из больницы, подтверждающие болезнь, операцию;
  • Наследники предоставляют подтверждения о смерти должника, и доказательства, что они не могут в силу обстоятельств следовать условиям договора;
  • Письменный отказ поручителя выполнять свои обязательства и т.д.

  Скачать заявление о реструктуризации кредита:

zayavlenie-o-restrukturizatsii-kredita.doc

Решение банка будет вынесено после тщательной проверки данных в процессе рассмотрения заявления и вашей кредитной истории, о чем вы будете уведомлены удобным вам способом: по телефону, заказным или электронным письмом.

Как правило, на это уходит от 2-х дней до одной рабочей недели.

Исходя из принятого решения, вы договариваетесь о новой встрече с представителями банка, где обсуждаете предложенный вариант реструктуризации вашего кредитного долга и подписываете новое соглашение.

Реструктуризация долга по кредиту в МФО

 Микрофинансовые организации не столь охотно идут на реструктуризацию задолженности своих клиентов, как это делают банковские структуры. Все дело в том, что речь идет о разных суммах.

Как правило, в МФО обращаются за получением небольших кредитных сумм, и сроки по их возврату, соответственно, намного короче.

Но если ваши обстоятельства появления задолженности перед этим кредитором действительно весомые, или вы оформляли долгосрочные займы денежных средств, то есть шанс на положительное решение.

Кроме тех случаев, когда вы заключили сделку с Микрокредитной компанией (МКК): жесткие требования к работе и упрощенная схема деятельности лишает их такой возможности.

Процедура запроса на реструктуризацию долга по кредиту в МФО ничем не отличается от той, что имела бы место в государственном банке. Составляете согласно образцу заявление, указываете в нем все данные по кредиту, причины возникновения долга и пути решения проблемы.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие ваши слова о неплатежеспособности. Но будьте готовы, что можете получить отказ от представителей МФО без объяснения причин.

В этом случае придется обращаться к финансовому омбудсмену, который расскажет, как оспорить данное решение и решить конфликт между кредитором и должником в досудебном варианте.

Реструктуризация кредитного долга юридического лица

Выше мы рассматривали процедуру пересмотра кредитного договора между банком и физическим лицом, но данная процедура также доступна и для организаций. Естественно, существует ряд тонкостей между юридическими лицами в оформлении процедуры реструктуризации. Не последнюю роль в этом вопросе играет «деловая репутация» компании, что запросила пересмотр условий кредита.

Юридическому лицу мало аргументировать свои временные финансовые затруднения, так как речь часто идет об очень больших денежных займах. Компании необходимо убедить своего кредитора в том, что в будущем будут выполнены все условия по кредитному договору и произведен полный расчет с банком.

Новое соглашения между банком-кредитором и организацией-должником несет в себе не только послабление касательно погашения кредитной задолженности, но и оговаривает пути решения финансовых проблем должника. В таких соглашениях всегда есть пункт «особые условия», при которых кредитор может в одностороннем порядке разорвать данное соглашение.

После того как новое соглашение о реструктуризации долга подписывается обеими сторонами (с обязательным уточнением всех реквизитов, ИНН, ОГРН, расчетных счетов) оно считается законной заменой первичного договора о ссуде юридическому лицу.

Этот новый, по сути, контракт будет весомым аргументом, если одна из сторон решит обратить в суд.

Как правило, идет речь, о случаях, когда уже после реструктуризации первичного долга имеет место планомерное нарушение условий новой договоренности между банком и ссудополучателем.

Источник: https://9cr.ru/kredity/restrukturizaciya-kredita

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредита что это

Реструктуризация кредита – это вынужденная мера, к которой прибегает банк в случае временной неспособности заемщика погасить взятый кредит.

Рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация (рефинансирование) банковского кредита, плюсы и минусы данной процедуры, последствия и все нюансы, связанные с ней.

Подробнее о реструктуризации кредита

Современная банковская система очень облегчила нам жизнь, выдавая кредиты на любые нужды с минимальной тратой времени и без бюрократии.

Но никто не застрахован от каких-то худших перемен, влекущих за собой немало проблем, в том числе и неспособность, оплатить долг в банке. Именно в таких ситуациях банками предусмотрена услуга реструктуризации взятого кредита.

В России особенно актуальным стал вопрос о реструктуризации кредитов после кризиса 1998 года.

Если так случилось, что по тем, или иным причинам вы не можете ввести предусмотренный банком обязательный платеж для погашения кредита, не надо сразу хвататься за голову, избегать звонков от банка, и уж тем более куда-то сбегать. Не ожидая предупреждений от сотрудников банка, необходимо самому прийти и объяснить ситуацию. В интересах банка — вернуть рано или поздно свои деньги.

Большинство банков уже имеют свою собственную программу, как реструктуризировать долг, в случае неплатежеспособности заемщика и вам обязательно предложат выход из ситуации. Рассматривая каждый случай по отдельности, банк может идти на уступки, изменив график платежей, отсрочив выплату, а также сменив валюту.

Если есть веские основания на то, что человек не в состоянии некоторое время платить долг по кредиту, банк может даже отсрочить выплату на некоторое время. Но реструктуризация абсолютно не означает деструктуризацию долга. Долги списывать никто не будет. Продлят лишь время и условия погашения кредита.

Но не стоит полагать, что банк реструктурирует кредиты лишь по первому устному желанию об этом заемщика.

Сотрудники банка детально рассмотрят ситуацию, попросят предоставить документальное обоснование сложившегося положения у человека.

Банк лояльно относится к тем своим клиентам, которые заблаговременно обратились за помощью и советом, и готовы хотя бы частично покрывать свой долг некоторое время.

Такое поведение заемщика в глазах сотрудников банка дает возможность полагать, что перед ними добросовестный человек, который действительно хочет выплатить долг и обязательно это сделает, как только появится возможность. Данный факт является веским основанием сделать реструктуризацию вовремя.

На реструктуризацию кредитной карты могут рассчитывать как физические лица, так и юридические. Государственные долги также могут быть реструктуризированы. Реструктурированию долга подлежат заемщики практически любого вида кредита, будь то целевой, потребительский, автокредит либо ипотечный.

Надо отметить, что обязательным условием работы банка является наличие так называемого резерва, который обезопасит банк в случае большого количества неплательщиков, просроченных ссуд.

Наличие данного резерва является обязательным требованием Центрального банка. Естественно, любой банк тратит на него большую сумму.

Следовательно, чем меньше будет неплательщиков, тем меньше придется тратить денег на данный резерв.

Поэтому банки согласны идти на уступки и реструктуризировать долги. Еще одной невыгодной ситуацией от наличия задолженности заемщиков является увеличение так называемого кредитного портфеля, что плохо отражается на рейтинге банка. Говоря простым языком, кредитный портфель – это совокупность всех долгов, которые имеют клиенты перед банком.

Перечень ситуаций, когда возможно предоставление реструктуризации кредита

  • Если заемщик по тем или иным причинам лишился источника дохода;
  • Произошел несчастный случай, который повлек за собой частичную или полную потерю трудоспособности из-за болезни, полученных травм;
  • В случае же, когда человек взял кредит в иностранной валюте, возможно изменение курса валюты;
  • Произошли изменения в жизни, которые не позволяют полноценно платить долг по займу. Такой причиной, например, может стать рождение ребенка, из-за чего приходится брать отпуск по уходу за ним, что значительно сокращает доходы заемщика.

Бывают случаи, когда к реструктуризации прибегают после арбитражного суда, созываемого по причине банкротства физического лица.

Конечно же, реструктуризация долга является порой единственным выходом для отсрочки выплаты долга, но недостатком данной услуги является то, что реструктурированная задолженность отражается на кредитной истории заемщика.

Условия для проведения реструктуризации кредита

Не каждому заемщику могут предоставить данную услугу. Существуют определенные категории лиц, долги которых перед банком подлежат реструктурированию. К замене кредитных условий банк прибегает при нижеследующих обстоятельствах:

  1. Если человек представит документы, действительно подтверждающие наличие веских причин о невозможности платить предусмотренную банком сумму. То есть для банка должно быть веское экономическое обоснование о неплатежеспособности задолжника;
  2. У заемщика в кредитной истории не должно быть наличия реструктуризации, да и других долговых просрочек перед банком в прошлом;
  3. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Положительные стороны для обеих сторон

Рассмотрим, каковы достоинства данной процедуры для обеих сторон:

ЗаемщикБанк
Можно избежать периодического давления от сотрудников банка, которые будут звонить, приходить домой, чтобы вернуть долгБанк обезопасит себя от просроченных долгов, которые ухудшают его экономические показатели
Нет необходимости платить штраф за отсрочку выплаты по долгуНет необходимости увеличивать сумму вклада в резервы банка
Есть банки, которые предоставляют кредитные каникулы без последующих выплат за тот срок, который предусмотрен в соглашенииВо многих банках при составлении кредитного договора о реструктуризации долга, предусматривается увеличение процентной ставки в последующем, когда заемщик будет в состоянии выплатить кредит. Естественно, это повысит прибыль банка.

Как осуществляется процедура реструктуризации

При обращении в банк должника с вопросом, «как реструктуризировать долг», сотрудники банка все подробно разъясняют клиенту. В большинстве случаев порядок реструктуризации во всех банках идентичен. Схема действий такова:

  1. В каждом банке существует заранее составленная анкета, где предусмотрены такие пункты как причина, из-за которой заемщик прибегает к данной процедуре, нужно указать данные об имуществе, расходах и доходах;
  2. Указать, с каким условием он бы хотел дальше выплачивать долг;
  3. После заполнения анкету сдают в специальный отдел, где рассматривают каждого задолжника;
  4. Заемщика приглашают на собеседование с сотрудником банка, где обговариваются все условия, по которым будет осуществляться реструктуризация кредитов;
  5. Заемщику выдается перечень документов, которые он должен предоставить в определенное время банку для осуществления данной процедуры;
  6. Банк какое-то определенное время рассматривает сложившуюся ситуацию, после чего дает согласие или отказ в процедуре реструктуризации кредита.

В случае удовлетворения пожелания клиента банка, создается новый договор, где подробно описываются новые соглашения по выплате задолженности.

Обычно после составления нового договора, заемщик должен оплатить в банк определенную сумму, так называемый «платеж лояльности», который составляет в большинстве случаев не менее половины суммы от ежемесячного платежа. Данная сумма уходит в счет погашения основной суммы кредита, если это обговорено с банком.

Заемщик должен знать, что отказ от банка он должен получить в письменном виде с точной формулировкой причины отказа.

Также человек может обратиться к специальным организациям, например группа компаний РФК, которая также предоставляет услуги по защите прав потребителей и помогут разобраться с кредитными долгами перед банками, либо необходимо еще раз обратиться к банку для повторной реструктуризации.

Реструктуризация ипотеки

Много людей, благодаря ипотеке, приобрели для себя жилье. Как известно, для погашения ипотечного долга, банк дает большой промежуток времени из-за значительной суммы платежа. Но из-за некоторых обстоятельств, особенно в период экономических кризисов, выплата долга становится тяжелым бременем.

Благодаря специально созданным организациям, как «Агентство по ипотечным жилищным кредитам», должники могут реструктуризировать долг и даже уменьшить его. Заемщик может получить отсрочку, сроком до полутора лет, а также может добиться снижения ежемесячных выплат до 12% годовых.

Но воспользоваться такой возможностью может не каждый. Есть определенная категория лиц, а также условия, которые позволяют воспользоваться данной программой.

Таковыми являются задолжники, у которых нет другого жилья, кроме того, квартира не должна быть дороже определенной суммы, а также не больше определенной площади. Также срок ипотеки не должен быть меньше года.

Для многодетных же семей условия более лояльные.

Виды реструктуризации

Хотя в каждом банке предусмотрена своя схема реструктуризации, но суть их практически идентична. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация кредита, когда банк уменьшает сумму ежемесячной выплаты, но увеличивает срок выплаты долга. Рассчитать ежемесячные выплаты можно с помощью кредитного калькулятора, которые часто предоставляются на официальных сайтах банков;
  2. Кредитные каникулы. Заемщику предоставляется возможность выплачивать довольно маленькую сумму в определенный период времени (от трех месяцев до двух лет), или же вообще не выплачивать долг определенное время, с остановкой процентов (что крайне редко предоставляется банками). Это время дается заемщику для того, чтобы он мог поправить сложившуюся плохую финансовую ситуацию у себя. На такую льготу могут рассчитывать лица, призванные в армию, у кого родился ребенок или возникла необходимость пойти учиться.
  3. Изменение валюты. Когда произошел экономический кризис и курс иностранной валюты резко возрос, лицам, получившим кредит в иностранной валюте, стало сложно погашать кредит. Многие заемщики ринулись в банки, чтобы получить возможность платить долги по местной валюте. Но для банка данная процедура невыгодна, вследствие чего очень малое количество банков предоставляют данную услугу;
  4. Уменьшение процентной ставки. Предоставляется данный вид реструктуризации, если у заемщика безупречная кредитная история;
  5. Списание неустойки. Крайне редкий метод реструктуризации, к которому банк вынужден прибегать в случае признания судом банкротства или очень тяжелых жизненных ситуациях, подтвержденных документально.
  6. Комбинация нескольких видов реструктуризации. Например, банк может предоставить пролонгацию с изменением валюты кредита. Но необходимо отметить, что к данного рода варианту реструктурирования банк прибегает крайне редко.

Некоторые банки даже могут произвести отмену штрафов и пени за тот период, когда заемщик не вносил оплату в предусмотренный банком срок. Это тоже входит в процедуру реструктуризации с индивидуальным изучением каждого случая.

По каким критериям выбирать банк для реструктуризации

Иногда заемщик, который нуждается в реструктуризации долга, обращается в тот же или в другой банк, чтобы получить новый кредит и расплатиться с действующим кредитом. Такая операция вполне возможна.

В таком случае, при выборе банка, заемщику необходимо изучить деятельность банка, его репутацию, условия, которые выдвигаются для получения кредита.

Так, например, Московский кредитный банк (МКБ), Совкомбанк, Сбербанк имеют собственную программу реструктуризации долга, в которой даже предусмотрена рассрочка без выплат на оговоренный между банком и заемщиком период времени.

При этом заемщик может погасить досрочно реструктуризированный кредит, если появится на то возможность без предъявления штрафов и пени.

Насколько выгодна процедура реструктуризации для заемщика, стоит ли прибегать к ней, решать самому заемщику. Одно лишь является однозначным, прибегать к ней должнику нужно при крайней необходимости, поскольку никакой выгоды в денежном эквиваленте она не принесет.

Источник: https://VFinansah.com/loans/restrukturizatsiya-kredita-eto

Юрист подскажет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: